金融科技无疑是对传统金融的一次重要制度创新。基于银行业务的传统金融，一方面依然依赖抵押担保开展“防患于未然”式的借贷活动，依靠向央行缴纳资本准备金，提高资本充足率来防范系统性金融风险，另一方面在日常信贷业务依然充满旷日持久，马拉松式繁琐的审批程序，甚至信贷官员层出不穷花样翻新的寻租设租活动。而按照《manbetx20客户端下载 学人》的报道，“蚂蚁集团的信用风险模型包含了3000多个变量，其自动化系统可在三分钟内决定是否发放贷款”。
金融科技在现代金融体系中带来的革命性制度创新无疑构成了对金融监管理论和实践的巨大挑战。如同传统金融需要在金融科技推动下创新一样，金融监管理论和实践同样需要创新。那么，面对金融科技创新，金融监管应该树立怎样全新的监管理念呢？
首先，“有和无”的区别高于“高和低”的比较的原则。如何解决中小企业、农户和普通消费者的“融资难融资贵”问题长期困扰着金融的理论和实务界。从我成为manbetx20客户端下载 学专业学生，如今成为金融学专业学生的老师，三十多年过去了，然而，这一题目始终是manbetx20客户端下载 金融专业领域最经久不衰热烈讨论的议题之一。鉴于中小企业、农户和普通消费者抵押担保不足和风险性高的信用特征，很多学者自然的政策建议无非是政策倾斜和政府扶植。然而，问题是一旦涉及政策支持，不仅会引发相关信贷提供机构的寻租设租行为，另一方面则加剧借款人的道德风险倾向，使这些原本从善良愿望出发制定的优惠政策无以为继，陷入“救助的困境”。应该说，三十多年过去了，上述救助的困境依然在困扰着为数众多的中小企业、农户和普通的消费者。
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