大数据正深刻改变我们生活的各个层面，金融信贷市场亦不例外。以Upstart为例，这个运用人工智能技术赋能金融信贷的领先者，充分利用各类另类数据来支持信贷审批过程。当中包括借款人的工作经历、教育背景和专业等信息，甚至涉及借款人的行为数据，如申请贷款的时间、申请金额以及他们如何找到该贷款产品。这些数据在提升信贷模型的预测能力方面至关重要。正如Upstart首席执行官Dave Girouard所指，Upstart的信贷模型与传统模型相比，不但通过率高，而且利率低，让更多消费者能够获得信贷【注1】。在manbetx3.0 ，近年同样涌现一批利用大数据和人工智能技术进行信贷审批的公司，蚂蚁金服和腾讯金融便是最佳例子。
借贷能力对消费者至关重要，而使用市场中海量数据的行为也引起了监管者的高度关注。早在2019年，美国国会就召开了听证会，探讨在信贷市场中使用另类数据，能否提升获得信贷的机会【注2】。欧盟则在2018年全面实施《通用数据保护条例》，设定数据使用的基本原则。2021年，欧盟进一步推进针对消费者信贷的修正条例，旨在更有效地规范信贷市场中如何收集和使用数据【注3】。
总体而言，这些数据法规在于提升数据收集和使用的透明度，规范并限制使用特定数据，同时明确数据所有权，从而赋予借款人更多的数据权利。这些监管措施真的可以保护借款人的权益，并有效规范借贷市场吗？
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