一如预期，英国银行业独立委员会(ICB)给出了一份对银行业体系缺陷和改革提议的全面分析。该委员会直接参与到当前的辩论之中，却丝毫没有论及银行业的职能。
有关银行起源的历史描述可谓五花八门。有人认为银行起源于古埃及。也有人认为“现代银行业”始于12世纪的热那亚。但我发现，最有趣的描述出现在罗宾•威廉姆斯(Robin Williams)编辑的《Money: A History》（1997年出版）一书中。该书是为配合大英博物馆(British Museum)钱币文物展出版的，说教的内容很少。该书提及的最早的银行家出现在公元前四、五世纪的雅典。这些银行家是由在集市长椅上用外币兑换雅典钱币的兑钱商发展而来的。不久之后，他们又增设了一项贵重物品保管箱服务。接着，他们开始发放贷款，通常收取12%的利息。在这些早期银行家中，最为知名的是曾身为奴隶的帕西翁(Pasion)。此人于公元前370年去世，去世前极为富有。然而，“他在事业初期却几乎破产，因为当时有一位不满的客户告了他，而且我们听说那时其它许多银行也陷入破产”。虽然沧海桑田，但这一点还真与现在没什么两样！
银行业接下来的发展大致可以分为以下阶段：1、银行家发现，他们通常能够安全地贷出自己吸纳的部分存款，而不用担心储户来挤兑。2、接下来，他们大概是先贷出真实货币，再贷出作为真实货币“替身”的本票——不过在我看到的描述中，对这二者并未作明显的区分。3、最终他们发现，他们能够贷出金额超过原始存款的钱。如果大多数银行一起这样做，所谓的部分准备金银行制度就成为可能。因此，如果一家银行“创造”的货币成为另一家银行的存款的话，那就不会产生很大的影响。
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